"Открытый банкинг"

Известный в самых разных странах глобальный банк HSBC на январь месяц 2018 года запланировал прорыв в своем бизнесе под названием "открытый банкинг" (open banking).

Речь идет о создании новой, как сейчас принято называть, экосистемы банковского бизнеса (new banking ecosystem) или "умном" банковском обслуживании клиентов (smart banking).

Целью всех усилий HSBC в этом направлении является подготовка к наступлению цифрового будущего и обеспечение своих клиентов финансовым он-лайн сервисом того уровня, который сегодня установлен на рынке небольшими юркими и невероятно креативными финтеховскими старт-апами, начавшими создавать совершенно реальные угрозы разрушения бизнеса неповоротливых глобальных банковских монстров.

Идея "открытого банкинга", которую продвигает HSBC, должна позволить клиентам самых различных банков, которые войдут в новую "финансовую экосистему", свободно обмениваться своими денежными ресурсами и управлять своими счетами, открытыми во всех банках - участниках проекта в едином "личном кабинете" или едином профиле пользователя.

Должна уйти в прошлое ситуация, когда клиенты даже одного и того же банка, выезжая из страны места нахождения обслуживающего их офиса, лишаются возможности управлять своим счетом иным образом, кроме как зачислять и снимать средства в банкомате.

Сперва в эксперименте примут участие только британские клиенты HSBC, которые должны будут определить степень комфорта и полезности новой системы, выявить ее возможные недостатки для исправления.

Участие в новой банковской "экосистеме" предложено двадцати одному банку из первой сотни всемирных банковских групп. Стратегическим направлением развития сервиса предполагается подключение к нему уже функционирующих на рынке небанковских финтеховских старт-апов, обслуживающих денежные операции клиентов с использованием небанковских платежных интернет-систем, а также разработчиков новых систем предупреждения и пресечения мошенничества на финансовом рынке.

По утверждению представителей HSBC на разработку и внедрение системы "открытого банкинга" банком уже было потрачено около полутора миллиардов долларов за те последние три года, когда банк начал перестраивать всю систему своих финансовых операций с тем, чтобы достойно войти в эпоху цифровой экономики.

Клиентами HSBC являются около 30 миллионов граждан, коммерческих и некоммерческих организаций по всему миру. Они представляют собой заманчивую цель для небанковских финансовых страт-апов. В конечном итоге все усилия банка направлены на то, чтобы не допустить переход своих клиентов на обслуживание в финансовые инновационные компании.

Банк сотрудничает с финансовой он-лайн платформой Bud, которая также развивает принцип финансового обслуживания каждого клиента из любой точки земного шара в одном клиентском профиле. Является он-лайн агрегатором персональных данных о клиентах различных банков и других провайдеров финансовых услуг в части, относящейся к проведению денежных операций.

Клиент, имеющий сберегательные и текущие счета в разных банках, вклады в инвестиционных фондах, обслуживающий свои ипотечные и любые другие займы, свои страховые полисы, благодаря платформе Bud, должен иметь возможность делать это в любой момент времени, с любого подключенного к интернету устройства, и при этом c максимальным уровнем личной информационной и финансовой безопасности.

Платформа BUD сегодня приглашает подписчиков принять участие в использовании бета-версии ее финансового компьютерного робота, и указывает, что около 10 тысяч человек уже стали пользователями сервиса. Это пока очень немного, особенно, на фоне десятков миллионов клиентов глобальных банковских групп, но ни HSBC, ни другие банковские конгломераты не сомневаются, что сегодня мы находимся только в самом начале эры финансовых интернет-технологий и продвигающих их финтеховских компаний.

Они сумеют очень быстро нарастить мускулы и клиентскую базу уже хотя бы потому, что с ними практически невозможно конкурировать с точки зрения затрат. У них нет офисов, нет тысяч работников, сидящих за стойками в отделениях и в филиалах, они не содержат сотни бухгалтеров, финансовых аналитиков, внутренних контролеров. Им не надо тратить огромные деньги за выполнение десятков новых и ежемесячно изменяемых действующих нормативов и регулятивов. Не секрет, что сегодня огромные средства банки по всему миру вынуждены тратить на выполнение дорогостоящих и не имеющих никакого отношения к банковскому бизнесу функций. Банки уже стали филиалами полиции, иммиграционных и секретных служб. Скоро, наверное, начнут заниматься армейским призывом, вывозом твердых бытовых отходов и уборкой снежных завалов на улицах.

Напряженно смотрят банкиры также в сторону Facebook и Apple.

Вот уже два года американские пользователи соцсети имеют возможность осуществлять переводы денежных средств с использованием Facebook Massenger. Это, конечно, не полноценный финансовый сервис, и речь об обслуживании ипотечных займов и страховых контрактов здесь не идет, но опасений для банков это не исключает.

Переводы можно осуществлять единовременно на сумму до 2,5 тысяч долларов США, но не более 10 тысяч долларов в 30-дневный период. Фактически, речь идет об электронных переводах, тождественных почтовым, с той лишь разницей, что переводы возможны только между пользователями социальной сети и пока только в США, и только в привязке к их дебетовым банковским картам. Больше, чем есть на карте, перевести невозможно. Сервис не предусматривает перевод денег в кредит за счет самого Facebook и под проценты. По крайней мере, пока.

Отправитель денег должен указать переводимую сумму, секретный PIN-код, и направить соответствующее сообщение о переводе своему "социальному другу". Через одно мгновение деньги окажутся на счете "друга" и будут зачислены на его привязанную к этому счету дебетовую банковскую карту.

Сервис достаточно успешен. Каждый, кто пользовался для перевода средств услугами банков, знает, насколько это может быть неудобно. Для совершения банковского перевода необходимо лично прибыть в отделение банка, отстоять очередь, пройти процедуру удостоверения личности и выяснения отношений с операционистом по поводу того, не является ли перевод подозрительным, и нет ли в твоих 5 копейках признаков отмывания средств, нажитых преступным путем.

Г-н Цукерберг уверяет, что платежный сервис для его компании является убыточным предприятием, но он увеличивает число пользователей мессенджером и, соответственно, объем рекламных контрактов Facebook, так что игра стоит свеч.

Сегодня платежный сервис социальной сети приходит в Европу. Первой в списке числится Великобритания. Учитывая, что в Facebook зарегистрировалось уже больше 2 млрд. пользователей, участие даже небольшой их части в платежных инновациях "от Цукерберга" может оказать серьезное воздействие на сужение клиентской базы традиционных банков даже под действием чисто психологических причин. Если же Facebook однажды начнет объединять свой платежный сервис с интернет-платформами финтеховских старт-апов, то конкурировать с ним станет еще тяжелее. А на подходе уже и Apple со своим платежным сервисом Pay Cash, и Samsung уже предлагает обладателям телефонов своей марки систему электронных платежных переводов. В общем, банки чувствуют себя обложенными со всех сторон конкурентными моделями розничных финансовых сервисов от небанковских организаций.