AngloLex.org

"Самоисполняемые" страховые полисы

На днях британский страховой гигант AXA объявил о выпуске на рынок принципиально нового по своей форме страхового продукта - так называемых "самоисполняемых" страховых контрактов (полисов), в выпуске, обращении и исполнении которых будет использована технология "блокчейн". В целом система (или уже платформа) таких страховых полисов получила название "Fizzy". Функционировать она будет на мощностях платформы криптовалюты Ethereum.

Суть идеи в следующем: клиент, желающий застраховать свои имущественные потери на случай отмены авиационного рейса, приобретает в электронной, естественно, форме страховой полис, формируемый в виде электронного шифра по технологии блокчейн. Программа Fizzy будет отслеживать количество выданных полисов, их обращение (если им будут приданы признаки оборотоспособных ценных бумаг), правильность и своевременность внесения страхового платежа, а также, и это самое главное, будет отслеживать соответствие расписания авиарейсов, на которые приобрели билеты обладатели страховых полисов, действительному времени вылета самолетов. При наступлении страхового случая (задержки вылета) программа без каких-либо заявлений и иных действий со стороны клиента будет переводить на его банковскую карту или в электронный кошелек сумму страхового возмещения. Страховой контракт, таким образом, будет считаться исполненным или, как теперь любят говорить продвинутые менеджеры AXA, "самоисполненным".

В основе всей архитектуры страховых контрактов будет лежать технология "блокчейн", позволяющая до нуля снизить риск подделки полисов. Каждый оформленный в виде электронного шифра полис в сокращенном (хэшированном) виде будет храниться в виде распределенного по компьютерам всех участников платформы Ethereum единого информационного блока. Все множество блоков будет собрано в единую цепочку, вторгнуться в которую будет невозможно. Кто и как будет определять и использовать ключи распознавания блоков в сообщении AXA не указывается. Несмотря на то, что технология распространения и исполнения полисов объявлена тождественной технологии, лежащей в основе эмиссии и обращения криптовалют, вряд ли она будет действительно полностью идентична.

Покупатели страховых полисов не могут быть уподоблены биткойновским майнерам. Они не зарабатывают деньги, а платят их за покупку полисов, и никаким специфическим блокчейновским оборудованием обладать не могут и не должны. В противном случае AXA придется потратить слишком много времени для того, чтобы продать хотя бы один такой полис.

Всех подробностей воплощения своей идеи в жизнь страховщик не раскрывает. Протестировать систему решили пока не на британских гражданах, а на французах и американцах. Первое время она будет функционировать в отношении движения пассажирских авиалайнеров по направлению из парижского аэропорта Шарль Де Голль до аэропортов некоторых крупнейших городов США и обратно. Страховым случаем будет считаться задержка вылета самолета более чем на 2 часа по сравнению со временем, указанным в раcписании при покупке владельцем полиса авиабилета.

Учитывая необыкновенную остроту проблемы задержек и отмен авиарейсов, с которой в последние годы столкнулись европейцы, предполагается, что новый страховой продукт будет иметь спрос. Уже по нескольку раз в год в аэропортах крупнейших городов Евросоюза наступает хаос вследствие сбоя или отключения электронных систем безопасности, регистрации пассажиров на авиарейсы, каких-то других серьезных технических проблем с аэропортовой электроникой.

В ходе апробации системы страховщик намерен убедиться в том, насколько такие страховые контракты привлекательны для потребителей, и постараться убедить в этом своих страховых агентов, а также туристические фирмы и распространителей авиабилетов.

Понятно, что массовое увлечение граждан такими страховками вряд ли понравится авиаперевозчикам и эксплуатантам аэропортов. Сегодня они редко когда отвечают своим кошельком за задержки или отмены авиарейсов. Простым гражданам слишком накладно судиться с транспортными гигантами ради получения компенсации в пару сотен долларов, евро или фунтов. Другое дело, когда регрессные требования начнет предъявлять им AXA. У нее хватит кадровых и финансовых ресурсов затаскать по судам транспортную компанию любого размера. Значит, авиаперевозчикам и аэропортам придется задуматься о надежности своих систем технического оснащения с тем, чтобы в максимально возможной степени снизить вероятность необоснованных задержек и отмен авиарейсов.


©    Дробышев Павел     ©     Paul Drobyshev